Кредит — это всегда не только сумма, которую банк выдаёт, но и те деньги, которые человек отдаст сверху. Эта разница называется переплатой. По сути, это цена, которую платит заемщик за возможность пользоваться чужими деньгами. И чтобы понимать, насколько кредит выгодный или наоборот — дорогой, нужно заранее уметь её рассчитывать.
Иногда кажется: «Плачу всего по 10 000 рублей в месяц — удобно». Но когда сложить эти 10 000 рублей за 3 или 5 лет, сумма может получиться совсем не такой уж небольшой. А если к процентам прибавить еще страховку или комиссию за обслуживание — итоговая переплата может неприятно удивить.
Считать переплату важно в самом начале — ещё до подписания договора. Это помогает сравнить несколько предложений, выбрать самое выгодное и понять, насколько кредит вообще подходит под личный бюджет, и калькулятор кредита – это первое, что может в этом помочь.
1. Расчет переплаты с помощью кредитного калькулятора
Один из самых простых и доступных способов узнать размер переплаты — использовать онлайн-калькулятор. Такие инструменты есть почти на каждом банковском сайте, а также на популярных финансовых сервисах. Их плюс в том, что они быстро выдают нужные данные — достаточно ввести 3–4 параметра.
Что нужно указать:
- сумму кредита;
- срок в месяцах или годах;
- процентную ставку;
- (иногда) тип платежей — аннуитетный или дифференцированный.
После нажатия на кнопку «Рассчитать» калькулятор покажет:
- размер ежемесячного платежа;
- общую сумму, которую нужно будет выплатить за весь срок;
- итоговую переплату — то есть, разницу между суммой займа и общей выплатой.
Это удобно: калькулятор наглядно показывает, сколько стоит кредит. Можно менять условия — например, пробовать разные сроки или суммы — и видеть, как это влияет на переплату.
Пример:
Допустим, кредит на 500 000 ₽ оформляется на 3 года под 12% годовых. По расчётам калькулятора:
- ежемесячный платёж — около 16 600 ₽;
- общая сумма выплат — 597 852 ₽;
- переплата — почти 98 000 ₽.
Сравнив этот результат с другим банком, где ставка 14%, можно понять, где кредит окажется дешевле.
📊 Таблица: Переплата по кредиту 500 000 ₽ на 3 года при разных ставках
| Процентная ставка | Ежемесячный платёж | Общая сумма выплат | Переплата |
| 10% годовых | 16 130 ₽ | 580 680 ₽ | 80 680 ₽ |
| 12% годовых | 16 607 ₽ | 597 852 ₽ | 97 852 ₽ |
| 14% годовых | 17 094 ₽ | 615 384 ₽ | 115 384 ₽ |
2. Самостоятельный расчет по формуле
Онлайн-калькуляторы — удобно. Но если хочется глубже понять, из чего складывается переплата, или проверить расчёты вручную, можно воспользоваться простой формулой. Особенно это полезно, если в договоре указаны ежемесячные платежи, но не указана переплата.
Для аннуитетных платежей — когда каждый месяц вносятся одинаковые суммы — расчёт делается так:
👉 Переплата = (Ежемесячный платёж × Количество месяцев) – Сумма кредита
Этот способ подойдёт, если уже известен размер ежемесячного платежа. Всё остальное — дело арифметики. Важно понимать, что ежемесячный платёж включает в себя не только проценты, но и часть основного долга. Поэтому, даже если кажется, что платёж небольшой, в сумме за несколько лет накапливается заметная переплата.
Пример:
Сумма кредита — 300 000 ₽
Срок — 24 месяца
Процентная ставка — 15%
Банк указывает ежемесячный платёж — 14 200 ₽
Вычисляем:
14 200 ₽ × 24 = 340 800 ₽ — это всё, что будет уплачено банку.
340 800 ₽ – 300 000 ₽ = 40 800 ₽ переплаты.
Именно эта сумма и есть цена кредита — та часть, которая уйдёт банку за возможность пользоваться его деньгами.
А если платёж — дифференцированный?
Тогда сумма платежа каждый месяц меняется. Вначале она выше, потом постепенно уменьшается. В этом случае просто умножить один платёж на количество месяцев — нельзя. Нужно посчитать каждый месяц отдельно или воспользоваться таблицей.
Как рассчитать переплату при дифференцированных платежах:
- Разделить сумму кредита на количество месяцев — это будет ежемесячный возврат тела кредита.
- Проценты считать от остатка основного долга каждый месяц.
- Складывать платежи и сравнивать с исходной суммой.
Да, это чуть сложнее. Но результат порадует: переплата по дифференцированной схеме почти всегда меньше. Зато первые месяцы — тяжелее по сумме платежа.
📊 Сравнение по типам платежей:
| Параметр | Аннуитетный платеж | Дифференцированный |
| Платёж в начале | 14 200 ₽ | 15 500 ₽ |
| Платёж в конце | 14 200 ₽ | 12 800 ₽ |
| Общая переплата | 40 800 ₽ | 34 000 ₽ |
| Нагрузка на бюджет | стабильная | выше в начале |
Таким образом, если главное — лёгкий и стабильный платёж, аннуитет может быть удобнее. Если цель — экономия, лучше выбрать дифференцированную схему.
3. Использование Excel или Google Таблиц
Таблицы — отличный инструмент для тех, кто хочет не просто узнать цифру переплаты, а анализировать кредит более гибко. Excel и Google Sheets позволяют учитывать разные параметры, строить графики и даже моделировать досрочные выплаты.
Почему это удобно:
- не нужно искать калькулятор в интернете — всё под рукой;
- можно пересчитывать, менять цифры, сохранять свои расчёты;
- подходят и для аннуитетных, и для дифференцированных платежей;
- можно строить графики — и видеть, как снижается долг со временем.
В Excel есть функция ПЛТ (или PMT в англоязычной версии). Она автоматически считает ежемесячный платёж по заданным условиям.
Формула:
=ПЛТ(ставка / 12; срок в месяцах; –сумма кредита)
Пример:
Кредит на 500 000 ₽
Ставка — 12% годовых
Срок — 36 месяцев
Формула будет такой:
=ПЛТ(12%/12; 36; –500000)
Результат — 16 607 ₽ ежемесячно
Затем можно умножить платёж на количество месяцев и получить итоговую сумму: 16 607 ₽ × 36 = 597 852 ₽
Переплата = 597 852 ₽ – 500 000 ₽ = 97 852 ₽
Можно пойти дальше и построить амортизационную таблицу: каждый месяц показать, какая часть уходит в проценты, а какая — в основной долг. Это удобно для анализа или подготовки к досрочному погашению.
📊 Пример таблицы с расчётом:
| Месяц | Остаток долга | Проценты | Погашение тела | Платёж |
| 1 | 500 000 ₽ | 5 000 ₽ | 11 607 ₽ | 16 607 ₽ |
| 2 | 488 393 ₽ | 4 884 ₽ | 11 723 ₽ | 16 607 ₽ |
| … | … | … | … | … |
И так до конца срока. Итоговая переплата видна сразу, при этом можно поиграться с цифрами: сократить срок, изменить ставку, попробовать вариант с досрочным гашением. Все пересчёты — в пару кликов.
4. Какие комиссии и расходы включать в расчёт переплаты
Когда речь идёт о переплате по кредиту, большинство людей считают только проценты. Это логично, ведь ставка — самая заметная часть условий. Однако, чтобы понимать реальную стоимость кредита, важно учитывать все дополнительные расходы, которые могут быть спрятаны в договоре. Банки часто предлагают кредиты с невысокой ставкой, но при этом добавляют другие платные опции, и в итоге переплата получается гораздо выше ожидаемой.
Первое, что нужно учитывать — страхование. Чаще всего банки предлагают застраховать жизнь или трудоспособность. Иногда без страховки процентная ставка увеличивается, а иногда — оформление без страховки вовсе невозможно. Стоимость страхования может достигать 1–3% от суммы кредита в год. Если кредит оформляется на 5 лет, эта сумма становится серьёзной. Страховку чаще всего оплачивают в первый же месяц, и она включается в кредитную сумму, что автоматически увеличивает переплату.
Следующий пункт — разовая комиссия за оформление кредита. Не все банки её берут, но если комиссия есть, она составляет в среднем от 0,5% до 2% от суммы. Иногда она прописана как «услуга по сопровождению» или «обработка заявки». Это тоже реальные деньги, которые вы платите, но не всегда обращаете на них внимание.
Третий вид — комиссия за обслуживание счёта или карты, на которую зачисляются кредитные деньги. Если банк взимает 500–1000 ₽ в год, за 3–5 лет сумма может превысить 3–5 тысяч рублей. Бывает, что банк требует завести платную карту с обязательной подпиской на уведомления или SMS-информирование — это тоже расходы.
Также возможны комиссии за переводы или досрочное погашение. Некоторые банки берут процент за каждый платёж, если деньги поступают не со «своей» карты. Особенно это актуально для рефинансирования: человек оформляет новый кредит и не замечает, что банк берёт плату за перевод старому кредитору.
Всё это — скрытая часть переплаты. В договоре такие суммы разбросаны по разным разделам, и если просто умножить платёж на количество месяцев — картина окажется неполной. Именно поэтому важно не лениться, читать договор и включать в расчёты всё: страховку, комиссии, обслуживание. Только тогда получится честная оценка, сколько на самом деле стоит кредит.
5. Как меняется переплата в зависимости от ставки
Одно из самых важных условий в любом кредитном договоре — это процентная ставка. Именно она определяет, сколько процентов заемщик будет платить каждый месяц в дополнение к основному долгу. При этом разница даже в 1–2% может значительно повлиять на итоговую сумму переплаты. Особенно если речь идёт о крупной сумме или длительном сроке. Часто можно услышать: «Ну подумаешь, там всего 14%, а тут 16% — разница небольшая». Но на практике разница окажется весомой.
Чтобы это наглядно показать, достаточно взять один пример. Допустим, кредит на 500 000 ₽ оформляется на 3 года. Сравним, как изменится переплата при ставке 10%, 12%, 14% и 16% годовых. Для простоты расчётов возьмём аннуитетные платежи.
При 10% годовых переплата составит примерно 80 000 ₽. При 12% — уже 98 000 ₽. При 14% — 115 000 ₽. А при 16% — почти 133 000 ₽. Разница между крайними вариантами — более 50 000 ₽. И это — при одной и той же сумме и сроке. Теперь представьте, насколько увеличивается разница, если кредит берётся на 5 или 7 лет.
📊 Таблица: переплата при разных ставках (500 000 ₽, 3 года)
| Ставка | Ежемесячный платёж | Общая сумма выплат | Переплата |
| 10% | 16 130 ₽ | 580 680 ₽ | 80 680 ₽ |
| 12% | 16 607 ₽ | 597 852 ₽ | 97 852 ₽ |
| 14% | 17 094 ₽ | 615 384 ₽ | 115 384 ₽ |
| 16% | 17 592 ₽ | 633 312 ₽ | 133 312 ₽ |
Чем выше ставка — тем больше доля процентов в каждом платеже. При этом сумма основного долга гасится медленнее. Проценты начисляются на оставшийся остаток, и из-за этого даже незначительное увеличение ставки ведёт к резкому росту переплаты.
Именно поэтому при выборе между ставками важно считать не только ежемесячный платёж, но и итоговую переплату. Иногда более высокий платёж с коротким сроком окажется дешевле, чем меньший платёж, растянутый на долгие годы.
6. Как срок кредита влияет на переплату
Срок кредита — ещё один важный фактор, напрямую влияющий на переплату. Чем дольше срок, тем ниже сумма ежемесячного платежа. Это кажется удобным: нагрузка на бюджет становится меньше, платить проще. Но у такого подхода есть обратная сторона — общая сумма выплат заметно увеличивается. Чем дольше живёт кредит, тем больше вы отдаёте банку.
В начале любого кредита основная часть платежей идёт на погашение процентов. Только потом, ближе к середине срока, в платёж начинает включаться большая доля основного долга. Поэтому если срок — 1 год, процентов начисляется немного. Если 3 года — процентов больше. А если 5–7 лет — переплата становится ощутимой.
Посмотрим на цифры. Если взять кредит на 500 000 ₽ под 13% годовых, то при сроке 1 год переплата будет около 35 000 ₽. При сроке 3 года — около 106 000 ₽. А при 5 годах — уже более 180 000 ₽. Причём разница в ежемесячном платеже между сроком в 3 и 5 лет — около 5 000 ₽. А разница в переплате — почти вдвое.
📊 Таблица: влияние срока на переплату при ставке 13%
| Срок кредита | Ежемесячный платёж | Общая выплата | Переплата |
| 12 мес | 44 620 ₽ | 535 440 ₽ | 35 440 ₽ |
| 36 мес | 16 842 ₽ | 606 312 ₽ | 106 312 ₽ |
| 60 мес | 11 375 ₽ | 682 500 ₽ | 182 500 ₽ |
Именно поэтому важно не просто смотреть на размер ежемесячного платежа, а просчитывать всю картину. Удобный платёж в 11 000 ₽ на 5 лет может показаться лучше, чем платёж в 16 000 ₽ на 3 года. Но на деле первый вариант обойдётся почти на 80 000 ₽ дороже. Поэтому при выборе срока стоит ориентироваться на баланс: чтобы платежи были комфортными, но срок — не слишком затянутым.
7. Как влияет досрочное погашение на переплату
Иногда, спустя время после получения кредита, появляется возможность закрыть его быстрее: погасить часть долга заранее или полностью рассчитаться с банком. Это называется досрочным погашением. И именно оно может существенно сократить переплату, особенно если применено в первые месяцы действия договора.
Досрочное погашение бывает двух типов:
- частичное — вносится дополнительная сумма сверх ежемесячного платежа;
- полное — погашается оставшийся остаток по кредиту целиком.
В обоих случаях происходит перерасчёт процентов. Чем раньше внести дополнительный платёж, тем выше будет экономия. Это связано с тем, что проценты начисляются не на всю сумму кредита, а на его оставшуюся часть. А значит, чем меньше остаток — тем меньше процентов.
Пример:
Допустим, вы оформили кредит на 500 000 ₽ на 3 года под 14% годовых. Через 8 месяцев у вас появилась возможность внести 100 000 ₽ досрочно. Если оставить срок прежним, ежемесячный платёж уменьшится, но сумма переплаты тоже снизится — примерно на 20–25 тысяч рублей. Если при этом уменьшить срок — экономия станет ещё больше.
Что стоит учесть:
- Уточните в банке — взимается ли комиссия за досрочное погашение (по закону не должна, но иногда бывает в старых договорах).
- Подайте заявление заранее (часто нужно — минимум за 30 дней).
- При частичном гашении попросите сократить срок, а не уменьшить платёж — это выгоднее по переплате.
Кстати, некоторые банки предоставляют отдельный график после перерасчёта. Он позволяет точно понять, сколько ещё осталось платить и какую сумму удалось сэкономить. Если планируете взять кредит и рассчитываете на досрочные выплаты — обязательно уточняйте, как банк это оформляет и на каких условиях.
8. Как рассчитать переплату по микрозайму или кредитной карте
С потребительскими кредитами всё более-менее понятно: фиксированная ставка, понятный график, долгий срок. А вот с микрозаймами и кредитными картами всё иначе. Именно эти продукты чаще всего создают иллюзию лёгких денег, но в итоге могут привести к очень высокой переплате — особенно если не считать заранее.
Микрозаймы (займы в МФО) — это быстрые деньги под высокий процент. Оформить их легко, особенно онлайн. Но процентная ставка у них часто указывается не годовая, а ежедневная. Например, 1% в день — это более 360% в год. Переплата по такому займу может быть колоссальной даже за 1–2 месяца.
Пример:
Сумма займа — 10 000 ₽
Ставка — 1% в день
Срок — 30 дней
Итоговая переплата — 3 000 ₽ (30% от суммы). Это как взять потребительский кредит под 360% годовых.
Кредитные карты работают по другому принципу. Там есть льготный период — чаще всего 50–120 дней. В это время проценты не начисляются, если вернуть деньги полностью. Но если этого не сделать, ставка может доходить до 25–35% годовых. Кроме того, при снятии наличных или просрочке платежа льготный период аннулируется, а проценты начинают капать с первого дня.
Чтобы посчитать переплату по таким продуктам:
- уточните точную дату окончания льготного периода;
- узнайте ставку после его завершения;
- учтите комиссии за снятие, переводы и обслуживание.
Если часто пользоваться кредиткой, но не погашать задолженность вовремя — переплата будет выше, чем по обычному кредиту. А если брать микрозаймы «до зарплаты», но затягивать с выплатой, сумма долга может вырасти вдвое всего за пару месяцев.
9. Частые ошибки при расчёте переплаты
Многие заемщики уверены, что умеют считать переплату. Но на практике совершаются одни и те же ошибки. Из-за них кажется, что кредит выгодный, а потом оказывается — переплата в полтора раза выше, чем планировалось.
Ошибка 1: считать только проценты, игнорируя комиссии
Многие не включают в расчёты страховку, комиссии за обслуживание или открытие счёта. Из-за этого реальная сумма становится больше, чем ожидалось. Например, страховка в 30 000 ₽ может «съесть» всю выгоду от низкой ставки.
Ошибка 2: умножать платёж на срок без уточнений
Если человек берёт кредит с дифференцированными платежами, он не может просто умножить первый платёж на количество месяцев. Это даст завышенный результат. А при аннуитете — наоборот, заниженный, если не учтён весь срок.
Ошибка 3: игнорировать тип платежей
Аннуитет или дифференцированный — это не просто слова. От типа платежей напрямую зависит переплата. У дифференцированных она почти всегда меньше, но в начале будет выше платёж.
Ошибка 4: забывать про досрочное погашение
Некоторые продолжают платить по старому графику, хотя уже погасили часть долга досрочно. Это снижает эффективность досрочного погашения. Всегда стоит уточнять, как изменяется график после досрочного взноса.
Ошибка 5: путать годовую и месячную ставку
Это особенно важно при микрозаймах или расчётах вручную. Если ставка указана в месяц — нужно умножить её на 12 и учитывать, что проценты начисляются на остаток, а не на всю сумму сразу.
Вывод: перед оформлением кредита важно всё просчитывать и перепроверять. Лучше потратить час на расчёты, чем потом переплатить лишние 50–100 тысяч рублей.
10. Мнение эксперта
«Переплата по кредиту — это та часть, на которой большинство теряют деньги. И не потому, что условия плохие, а потому, что люди не считают. Видят: платёж 10 тысяч в месяц — удобно. А что в итоге отдают на 120 тысяч больше — замечают уже потом.
Как финансовый консультант, я всегда советую: считайте общую сумму выплат. Берите кредитный калькулятор, учитывайте комиссии, не забывайте про страховки. И сравнивайте не по платёжке, а по итоговой переплате. Там сразу видно, где выгоднее.
А ещё помните: реальная стоимость кредита — это не только проценты. Это всё, что вы отдаёте банку сверх того, что получили. Чем внимательнее будете к деталям — тем меньше переплатите.»
— Илья Ермолаев, независимый финансовый консультант